如果信用卡逾期实在没有钱还款,可以向银行申请最低偿还或者延期偿还。以非法占有为目的,偿还金额达到1万元以上,发卡银行两次催款后3个月以上未偿还的,有恶意偿还的嫌疑。持卡人可以向银行说明偿还意愿和暂时无法偿还信用卡借款的事实和今后偿还的计划,一般银行会给予宽限。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条明确规定,持卡人债务超过持卡人还款能力的,银行应当与持卡人公平协商分期还款,也称为个性化分期,最长不得超过5年60期。因此,不要担心银行不同意协商。

信用卡协商分期的最佳时间应该是逾期3个月以后。为什么?

逾期前,称为信用卡账单分期。逾期后不能申请账单分期,逾期后立即与银行协商,银行不会同意。至少要等三个月再去银行谈,因为三个月前,你所有的债务都需要归总,不如信用卡固定额度、临时额度、信用卡备用金、年费、违约金、利息等。必须等银行债务重组后再申请。否则很难成功!

在这段时间,利息正常收费。银行之所以三个月后同意分期付款,是因为它可以收取更多的利息,这也是银行的收入。随着客户逾期时间的增加,银行会担心客户的还款问题,怕客户还不上。因此会慢慢同意分期还款。

逾期后的前三个月,你所有的还款将被违约金和利息扣除,本金不会减少。除非其他费用还清,否则多余的钱会抵消本金。逾期三个月后,你所有的还款都会优先扣除本金,也就是说,逾期三个月后,本金会增加利息,但利息不会产生利息。所以,如果想降低成本,前三个月不要有大额还款,否则花更多的钱都没有意义。

注意:逾期三个月后要积极跟银行协商停息挂账分期还款,不然银行认为你是失信之人,逾期超过三个月或者银行催款两次以上不还款的:

银行会冻结你的卡,把你列为禁用客户(黑名单),同时还会诈骗你的信用卡,恶意透支,强制执行。拒不还款,欠款金额超过1万的,依照刑法第196条信用卡诈骗罪量刑。

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